Как быстрее погасить кредит

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Как быстрее погасить кредит

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

  • как происходит частично-досрочное списание;
  • нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
  • нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

Как правильно закрыть кредитную карту ⇒

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

  • составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
  • тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
  • после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

В каких банках минимальные процентные ставки ⇒

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

  • найти удаленную работу по основной профессии;
  • заняться фрилансом: писать статьи, переводить тексты, рисовать иллюстрации и т.д.;
  • брать заказы на пошив одежды, ремонт мебели или бытовой техники;
  • устроиться на вечернюю подработку, например оператором call-центра на дому.

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

  • найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
  • составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
  • в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
  • живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

  • группы в социальных сетях;
  • Avito;
  • Юла;
  • baraholka.com;
  • КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

Все полезные статьи о кредитах

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/bystro-pogasit-kredity

Совет от MoneyMan: как быстрее погасить кредит?

Как быстрее погасить кредит
07.05.2016

Кредитная нагрузка населения с каждым годом возрастает, и все больше заемщиков испытывают затруднения в погашении своих кредитных долгов. Узнаем варианты решения этой проблемы.

По статистике, на одного россиянина приходится три кредита, поэтому способы, позволяющие как можно быстрее выплатить долг, актуальны для многих жителей нашей страны. Не секрет, что досрочное погашение кредитных обязательств необходимо, чтобы уменьшить переплату по кредиту.

Первым делом, желая досрочно погасить долг, нужно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять, на каких условиях он был оформлен.

Если предусмотрены аннуитетные платежи по кредиту, вряд ли удастся погасить его раньше срока, поскольку такая схема предполагает внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами, а за нарушение условий кредитного договора банковское учреждение может назначить штрафы.

Намного проще будет погасить кредит, который предполагает дифференцированные платежи. Другими словами, заемщик имеет право вносить любые суммы на свое усмотрение.

Рекомендации, как быстрее погасить кредит

1.Чтобы быстрее выплатить кредит, безусловно, необходимо вносить большие суммы ежемесячных взносов. По возможности выплаты нужно увеличить в полтора – два раза.

Особенно важно в первые месяцы погашения долга вносить большие платежи, которые уменьшат тело кредита и размер начисляемых процентов.

Многие финансовые аналитики утверждают, что увеличение ежемесячных взносов позволяет сэкономить более 20 % на сумме переплаты.

2.

Можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. Иногда банковские учреждения идут навстречу своим клиентам и позволяют раньше срока выплатить кредит, предусматривающий аннуитетные платежи.

Также стоит узнать детальную информацию о дополнительных платных сервисах, таких как интернет-банкинг, смс-уведомления. Отказ от них позволит немного сэкономить и направить деньги на погашение кредита, а не на оплату услуг банка.


3.
Очень часто заемщики получают зарплату, но не спешат погашать задолженность по кредиту, рассчитывая внести оставшуюся часть денег в конце месяца. Но зачастую вся зарплата тратится на другие нужды, а на оплату взноса по кредиту денег не остается, поэтому желательно погашать задолженность сразу после получения зарплаты.

Многие люди тратят 5–10 % своих доходов на товары и услуги, без которых можно обойтись. Это может быть поездка в такси на работу, лишняя чашка кофе в кафе. Если стоит цель как можно быстрее выплатить кредит, нужно на время отказаться от таких трат.

4.Необходимо искать альтернативные источники получения дохода. Это может быть подработка в вечернее время, досрочное снятие депозита либо продажа ненужных вещей, например велосипеда либо старого холодильника.

5.Если необходимо выплачивать несколько кредитов, первым делом нужно вносить оплаты по тому, где сумма начисляемых процентов больше. Сэкономленные средства можно направить затем на погашение кредитов с более низкой процентной ставкой.

Процедура погашения кредита

1.В процессе погашения кредита обязательно следует периодически сверяться с банком по сумме оставшегося долга. Все квитанции об оплате обязательно нужно хранить до полного погашения и закрытия кредита, чтобы в случае возникновения спорной ситуации можно было подтвердить факт совершения оплат.

2.

Желательно вносить все платежи за несколько дней до срока, установленного в договоре, например, если оплата должна быть получена банком не позже 25 числа, то лучше перечислять денежные средства 20–22 числа. Вся сумма не сразу зачисляется на счет, поэтому, если внести оплату 25 числа, она поступит с задержкой. Это может привести к начислению дополнительных комиссий и штрафов.

3.Когда последняя оплата по кредиту будет внесена, обязательно нужно прийти в отделение банка и сделать сверку. Можно взять выписку со счета кредита и убедиться в том, что все поступления были зачислены в полном объеме, а весь размер задолженности погашен.

Далее обязательно нужно закрыть кредит, что предполагает получение в банке справки о закрытии кредита. Не всегда банковские учреждения делают это без просьб клиента, поскольку так они улучшают свои финансовые показатели.

Но это может негативно отразиться на кредитной истории заемщика и привести к начислению через какое-то время комиссии.

Особенно часто это происходит, если последний платеж по кредиту был зачислен с опозданием, образовалась небольшая сумма долга, на которую будет начисляться комиссия.

4.Если при оформлении кредита была выдана кредитная карта, нужно закрыть ее и написать заявление с отказом от повторного перевыпуска. Благодаря этому не придется в будущем тратить денежные средства на обслуживание кредитной карты.

5.Если при оформлении кредита был заключен договор страхования, следует его расторгнуть, чтобы избежать необходимости внесения страховых платежей. Иногда страховая компания для закрытия договора страхования просит представить справку о закрытии кредита (справку об отсутствии задолженности), которую можно взять в банке.

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/kak-bystree-pogasit-kredit/

Как быстро погасить кредит: 5 стратегий для практичных людей

Как быстрее погасить кредит

  • Для кого: для тех, кто готов выделять на погашение кредита больше денег.
  • Цель: равномерно закрывать все имеющиеся займы.

Thinnapob Proongsak/ Shutterstock

Стратегия строится на том, что все свободные средства равномерно распределяются между кредитами.

Вы вносите обязательный платёж плюс доплату, одинаковую для всех займов. Если у вас появляется больше свободных денег, вы делите их на количество кредитов и вновь равномерно увеличиваете каждую выплату. Когда один заём закрывается, освободившаяся сумма распределяется между оставшимися. Если кредиты похожи по размеру и срокам, их количество будет снижаться медленно.

Но общая сумма вашего долга будет постоянно уменьшаться.

2. Рефинансирование кредита

  • Для кого: для тех, у кого есть кредит, оформленный несколько лет назад.
  • Цель: платить банку меньше процентов.

Рефинансирование — это новый кредит, который оформляется для погашения старого. Если вы брали деньги пару лет назад, внимательно изучите рынок.

Возможно, сейчас банки снизили ставки, так что есть вариант получить новый заём на выгодных условиях.

Это работает так: вы ищете кредиты с более низкой процентной ставкой в других банках, берёте новый заём, полностью гасите прежний и выплачиваете меньше процентов. Стратегия позволяет постепенно возвращать долг, но при этом иметь больше свободных денег на отпуск и приятные покупки.

Банк «Открытие» предлагает рефинансировать старый кредит на выгодных условиях: до пяти миллионов рублей под 8,5% годовых на первые 12 месяцев.

Льготная ставка позволяет экономить: ведь система устроена так, что в первый год выплачиваются самые большие проценты. Со второго года величина взносов будет зависеть от размера займа и срока возврата. Сумма платежа определяется индивидуально.

Кроме того, для оформления рефинансирования в «Открытии» не просят документы из другого банка.

Рефинансировать кредит

3. Стратегия лавины

  • Для кого: для обладателей двух и более кредитов.
  • Цель: быстро погасить самый дорогой кредит.

Galyna Andrushko / Shutterstock

Сравните процентные ставки по всем вашим займам и выберите самую высокую — этот кредит обходится вам дороже всего.

Начинайте активно его выплачивать, вкладывайте все свободные деньги, а по остальным займам гасите только обязательные платежи.

Такой подход поможет сэкономить на процентах и быстрее всего закрыть кредит с максимальной переплатой. Минус стратегии — самым дорогим может оказаться самый большой заём, поэтому закрыть его быстро не получиться. Зато вы заплатите банку меньше процентов.

4. Стратегия снежинки

  • Для кого: для тех, у кого иногда появляются дополнительные доходы.
  • Цель: снижать сумму долга «случайными» деньгами.

Serenko Natalia / Shutterstock

Из маленьких снежинок за ночь вырастают большие сугробы, а из незначительных на первый взгляд пополнений — внушительная сумма по итогам года. Данная стратегия строится именно на этом принципе.

Не у всех есть постоянные свободные средства, которые можно распределять между займами.

Но у всех время от времени могут быть незапланированные доходы: подарки, внезапная подработка или 1 000 рублей из зимней куртки. Направляйте такие деньги на погашение кредита. Вы сами не заметите, как одна за другой эти суммы будут снижать размер долга.

5. Стратегия снежного кома

  • Для кого: для тех, у кого есть небольшой потребительский кредит.
  • Цель: уменьшить количество долгов.

Когда вы лепите снеговика, то начинаете с крошечного шарика, который постепенно накатывается в большой ком.

Здесь аналогично: распределяя средства между кредитами, выберите самый маленький из займов и начинайте его оперативно выплачивать. Не смотрите на ставки или сроки, просто направляйте на погашение выбранного долга все свободные средства.

По другим кредитам делайте только обязательный платёж.

Когда маленький заём будет закрыт, у вас освободятся деньги, которые на него уходили. Добавьте их к выплатам следующего по размеру кредита. Последним гасится самый большой долг, и к этому моменту у вас остаются средства, которые вы тратили на предыдущие займы, поэтому закрыть его будет намного проще.

Минусы стратегии — учитывается размер кредита, а не ставка по нему. Так последним может оказаться самый дорогой заём. Зато число ваших долгов будет быстро уменьшаться.

Оформите кредит в банке «Открытие» на выгодных условиях: до пяти миллионов рублей со ставкой 8,5% годовых на первые 12 месяцев. Выбирайте подходящую стратегию для погашения займа и делайте сейчас покупки, которые давно откладывали.

Рассчитать кредит

Источник: https://lifehacker.ru/kak-bystro-pogasit-kredit/

Как выплатить кредит быстро: погашение раньше графика платежей

Как быстрее погасить кредит

После получения кредита настает следующий важный этап — погашение задолженности. Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.

Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения.

В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку.

Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

  • сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
  • дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
  • состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
  • сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Внесение ежемесячных платежей

Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.

Варианты оплаты:

  • в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
  • через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
  • через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
  • через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.

Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Частичное гашение ссуды

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.

Варианты действий:

  1. Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
  2. Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
  3. Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.

Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.

После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.

При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.

Полное досрочное гашение

Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.

При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.

Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.

Сама процедура пошагово выглядит так:

  1. Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
  2. В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
  3. К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
  4. Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.

Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.

Получила Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. Также с отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

У Ирины за плечами десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

Источник: https://brobank.ru/vyplatit-kredit/

Как выплатить кредит быстрее, при этом не переплачивая? Секреты экономного погашения займа

Как быстрее погасить кредит

Много заемщиков в нашей стране размышляет о том, как быстрее погасить задолженность по кредиту и избавиться от финансового бремени. Существует несколько способов досрочной выплаты, но не всегда это целесообразно.

Когда нет смысла досрочно погашать кредит?

Торопиться с выплатой долга не стоит, если банк выдал займ под низкий процент (12-13%). Дело в том, что ежегодная инфляция составляет примерно 12%. Т.е. денежная единица обесценивается, а, значит, если гасить по графику, заемщик ничего не потеряет.

Целесообразнее делать установленные ежемесячные взносы, а свободные денежные средства просто откладывать на какую-то покупку или путешествие.

Экономия

Первый и самый распространенный совет – правильно планировать свой бюджет, определить статьи расходов, без которых можно обойтись и перенаправить высвобожденные средства на покрытие долга.

Для того чтобы выявить скрытые резервы, очень полезно расписывать свои ежемесячные траты, ведь порой человек не замечает, сколько денег уходит на развлечения или приобретение ненужных вещей. Обнаруженные излишества можно временно ограничить. Таким образом, формируется свободная сумма.

Куда направить деньги

Банки предлагают две формы досрочного погашения. Первая предполагает, что будет сокращаться срок кредита, вторая – что уменьшится ежемесячный взнос. Дабы понять, какая из них выгоднее, можно просчитать оба варианта.

Допустим, есть сумма в 50 тыс. руб. Ее можно направить на преждевременную оплату долга. Размер кредита – 500 тыс. руб. Процентная ставка составит 15%. Ежемесячный платеж – 17 330 руб, срок – 3 года, а переплата за весь период – 124 220 руб.

Тогда:

  • при уменьшении суммы регулярного взноса срок займа останется прежним, ежемесячный платеж составит 15560 руб., а переплата – 112140 руб.;
  • при сокращении срока ежемесячно придется платить 17330 руб., длительность погашения сократится до 32 месяцев, а общая переплата составит 98600 руб.

Можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования предпочтительней, однако это не совсем так. Если минимизируется сам взнос, каждый месяц экономится 1700 руб. Эту сумму можно направлять как дополнительную к ежемесячному платежу.

Тогда переплаты в первом и втором случае станут приблизительно одинаковыми. Но последний предпочтительнее, так как с каждым разом нужно будет вносить все меньше средств, что снижает риски на случай неплатежеспособности.

Важно: необходимо поставить в известность банк о том, что заемщик намеревается вносить большую сумму с целью досрочного погашения. Иначе дополнительные денежные средства просто останутся на счете клиента, а на возмещение долга спишется оговоренный договором взнос.

При наличии нескольких кредитов выгоднее в первую очередь избавиться от того, по условиям которого процентная ставка существенно выше, даже если сумма займа будет меньше. Чтобы просчитать все возможные варианты, можно воспользоваться кредитными калькуляторами в онлайн-режиме и выбрать для себя подходящий.

Рефинансирование

Если по договору приходится погашать высокую процентную ставку, займ можно рефинансировать.

Это значит, что есть возможность оформить более выгодный кредит в другом банке, а полученную сумму направить на закрытие предыдущих долговых обязательств. Таким образом, переплата существенно уменьшится.

На что обратить особое внимание

Во-первых, нельзя просрочивать платеж. Непунктуальность в данном случае может стоить очень дорого. Банки зачастую вводят ощутимые штрафы.

Минимальные санкции обычно составляют 2% от общей суммы ежемесячного взноса (или от 500 руб. в фиксированном виде) и начисляются за каждый день задержки. Закрыть долг раньше срока будет сложнее, если придется оплачивать штрафы.

Во-вторых, стоит внимательно изучить условия договора перед его подписанием. Некоторые финансовые учреждения запрещают досрочное погашение кредита, т.к. данный вариант для них не выгоден.

Банк может ввести мораторий на подобные действия заемщика (на весь период или первый год после оформления). Иногда должник даже получает штраф за попытку покрыть долг не по графику.

Важно: в соответствии с законом №284-ФЗ от 19.10.2011 г. (внесение поправок в ст.809 ГК РФ) клиент вправе погасить займ досрочно. Запретить банки больше этого не могут. Такие действия неправомерны и могут повлечь судебные разбирательства.

Финансовые учреждения при этом стараются сохранить свою прибыль за счет:

  • Завышенных комиссий.
  • Введения моратория на несколько месяцев или ограничения сумм.
  • Начисления дополнительной комиссии на перерасчет графика.
  • Отказа в последующих кредитах заемщику, досрочно оплатившему долг.

Чтобы переплата по кредиту была меньше, можно погасить его досрочно. Заемщик имеет на это законное право. Недостаточно иметь свободную денежную сумму, ее нужно правильно распределить.

Выгодно первыми оплачивать кредиты с высокими процентными ставками, направлять средства на уменьшение ежемесячных взносов. Можно воспользоваться рефинансированием.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a5dccdd1410c3c0c66a85cf/5d6f1855394b2a00af2610dd

Как быстро выплатить кредит. Хитрости полного досрочного погашения

Как быстрее погасить кредит

Как быстро выплатить кредит

Сегодня каждый третий Россиянин задумывается о том, как быстро выплатить кредит. Ситуация на рынке была и есть такова, что купить за наличность желаемое не всегда представляется возможным.

Поэтому кредиты оформлялись, оформляются и будут оформляться, зачастую под «кабальные» условия для клиентов.

Идеи как быстро выплатить кредит конечно есть, но… Мы считаем, что делать это не всегда имеет экономический смысл.

Единственная причина, по которой не нужно стараться выплатить кредит досрочно

Конечно же это низкая процентная ставка. Часто банки устраивают различного рода акции. Делают они это для поддержания узнаваемости бренда, а также для увеличения клиентопотока на будущее. В основу этих акций ложится процентная ставка. А точнее, ее понижение.

Так вот, если вам посчастливилось попасть на эту акцию и оформить потребительский кредит под 12-13%%, гасить такой кредит досрочно, нет никакого смысла. Причина проста – постоянное обесценивание денежной массы в стране.

А именно, если гасить строго по графику, вы практически ничего не теряете вследствие инфляции. Ежегодно она составляет более 12%. Разумнее платить по графику и заняться, к примеру, накопительством. Таким способом можно осуществить то, о чем вы так давно мечтали. Отдых, дача, машина и многое другое.

Таких счастливчиков не много, большинство заемщиков все же задумываются, как выплатить кредит быстрее. Перед написанием этой статьи мы просмотрели много информационного материала с разных сайтов. К сожалению, рекомендации носят однотипный характер. Заемщикам предлагают научиться экономить.

Гасить кредит по правилам каких-то 10 процентов. Некоторые, особо находчивые авторы, доходят до абсурда, предлагают вообще сесть на диету,

Способ быстрого погашения кредита

пока не погасили кредит.

Мы же можем с уверенностью сказать, способов немного, но они есть и в этой статье мы о них расскажем.

Способ первый:

Полное погашение кредита

Погашайте кредит как можно большей суммой. Если планируете гасить кредит суммой большей чем в графике, обязательно поставьте в известность сотрудника банка. Причина этому – заявление, которое нужно подписать, чтобы вся внесенная сумма ушла в погашение.

В противном случае, спишется только ежемесячный платеж, остальная сумма будет висеть на счете. В этом способе есть один очень важный нюанс. Делая частичное досрочное гашение по кредиту, обязательно уменьшайте срок, а не сумму. Причина этому заключается в том, что психологически платить больше очень тяжело.

Особенно если есть понимание, что есть возможность заплатить меньше.
Уменьшайте срок, а не сумму погашения!

Способ второй:

Рефинансируйте кредит. Несмотря на улучшение ситуации в направлении финансовой грамотности в России, очень много потребителей имеют действующие кредит от 30% годовых и выше. Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку это переоформить кредит в другом банке.

Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. Тем более, что на сегодня банки предлагают довольно интересные ставки. Можно переоформить кредит по 15-16% годовых. Тем самым уменьшив практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту.

При возникновении вопросов по поводу ставок, можете обращаться по почте mail@credytoff.ru, мы поможем выбрать.

Способ третий:

Никогда не выходить на просрочку

Правильнее сказать не способ, а своего рода правило. И его нужно строго придерживаться! Никогда не выходите на просрочку. Если платеж по дате намного позже чем заработная плата – вносите сразу после получения ЗП. Тем самым мы избегаем возникновение просроченной задолженности.

В случае выхода на просрочку у большинства банков довольно серьезные штрафные санкции. За каждый день просрочки заемщики платят от 2% ежемесячного платежа, до 500 рублей фиксированной суммы. Фикс может быть и больше. Все зависит от банка кредитора.

При соблюдении трех этих нехитрых составляющих мечты о том, как быстро выплатить кредит станут ближе к реальности.

В окончании статьи хочется добавить, что банки кредиторы зачастую принимают меры по запрету на досрочное погашение. Для банков досрочное погашение очень не выгодно, они теряют начисленные на тело кредита проценты.

Действовать они могут следующими способами:
Установка моратория для частичного досрочного погашения, к примеру, сроком на один год с даты оформления кредита. Это означает, что даже если заемщик и захочет погасить досрочно, то мораторий этого сделать попросту не даст.

Как минимум, сумма сверх ежемесячного гашение останутся просто висеть на счету. Как максимум, к заемщику будут применены штрафные санкции.

Важно! Мораторий к досрочному частичному либо полному погашению не законен. Установка моратория запрещена на законодательном уровне. Это легко оспаривается в судебном порядке. И всегда в пользу заемщика.

Списание ежемесячного платежа только в ту дату, которая прописана в договоре. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк спишет его только в дату ежемесячного платежа по кредиту. А так как начисление процентов идет ежедневно, сэкономить на гашении основного долга путем погашения раньше срока не получится.

Внимательно читайте кредитный договор до момента его подписания. Надеемся наша статья была полезна, дальше будет только интереснее!

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/kak-bystro-vyplatit-kredit/

Как правильно отдавать кредиты

Как быстрее погасить кредит

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска.

Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч.

Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;
  • как записывать траты;
  • как экономить на продуктах.

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока.

Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться.

Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже.

И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц.

Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/vse-otdal/

VektorPrava.Ru
Добавить комментарий